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集團(tuán)化、生態(tài)化風(fēng)靡互聯(lián)網(wǎng)金融下半場

發(fā)布時(shí)間：2016-10-26 分類：趨勢研究 來源：和訊網(wǎng)

10月25日，開鑫貸宣布集團(tuán)化品牌升級(jí)為“開鑫金服”，并上線企業(yè)金融資產(chǎn)交易平臺(tái)開金網(wǎng)，與原有理財(cái)平臺(tái)開鑫貸構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)。此外，愛學(xué)貸升級(jí)為愛財(cái)集團(tuán)也將于近期公布。

10月20日，普惠金融宣布品牌升級(jí)為“凡普金科”，旗下包含愛錢進(jìn)、凡普信貸、錢站、會(huì)牛、任買等。同日，團(tuán)貸網(wǎng)C輪融資發(fā)布會(huì)上，宣布全面轉(zhuǎn)型為金融控股集團(tuán)。

10月17日，分期樂宣布品牌升級(jí)為“樂信集團(tuán)”，布局分期樂、桔子理財(cái)、提錢樂、鼎盛資產(chǎn)4大板塊。而在此之前，銀客網(wǎng)、趣分期、美利金融、積木盒子、玖富、優(yōu)分期、51信用卡等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也分別完成集團(tuán)化、生態(tài)化布局，并一時(shí)間成為行業(yè)內(nèi)的一種普遍現(xiàn)狀。

從企業(yè)發(fā)展歷程來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在成立初期，由于行業(yè)積累和自身成長經(jīng)驗(yàn)所限，往往選擇從理財(cái)平臺(tái)、單一金融服務(wù)切入市場，而隨著自身體量的壯大和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及資源的積累，向綜合金融服務(wù)的集團(tuán)化升級(jí)，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的必然選擇，這也逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成長的軌跡。

然而，近來蔓延整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“集團(tuán)化”“生態(tài)化”運(yùn)作事件，還有更豐富的原因。
集團(tuán)化、生態(tài)化風(fēng)靡互聯(lián)網(wǎng)金融下半場，新一輪爆發(fā)的鋪墊？

后監(jiān)管時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入兩極分化的盤整期

8月24日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》；10月13日，國務(wù)院公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。隨著監(jiān)管趨嚴(yán)、行業(yè)問題的暴露，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)束野蠻生長階段，進(jìn)入沉淀期。

一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士向億歐表示：“監(jiān)管整改期將造就互聯(lián)網(wǎng)金融大洗牌，從而促使行業(yè)擺脫泡沫，趨向穩(wěn)定健康發(fā)展。因此，大量企業(yè)將被淘汰，同時(shí)少數(shù)優(yōu)質(zhì)企業(yè)將會(huì)沖出來。這是因?yàn)椋袠I(yè)本身根本并不需要如此之多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)?！?/strong>

因此，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出，一方面是大量平臺(tái)紛紛倒閉，上市企業(yè)紛紛剝離網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；另一方面是拍拍貸、信而富等大型平臺(tái)上市IPO的傳聞不斷，集團(tuán)化、生態(tài)化運(yùn)動(dòng)轟轟烈烈的展開，此外，自行離場、剝離理財(cái)端、轉(zhuǎn)型升級(jí)、出售P2P殼公司等案例也接連上演。

樂信集團(tuán)創(chuàng)始人肖文杰向億歐表示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的黃金創(chuàng)業(yè)的窗口期已經(jīng)過去，正在進(jìn)入“盤整期”，發(fā)生新一輪變革洗牌，未來兩年90%的不規(guī)范小平臺(tái)將倒閉或轉(zhuǎn)型。而集團(tuán)化運(yùn)作，一方面是基礎(chǔ)性的準(zhǔn)備，另一方面也是優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)展到一定階段，進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的戰(zhàn)略需要。因?yàn)?，集團(tuán)化首先體現(xiàn)了規(guī)模，其次是多元化，更深層次體現(xiàn)了決策團(tuán)隊(duì)在商業(yè)嗅覺。

集團(tuán)化：互聯(lián)網(wǎng)金融下半場角逐的“安全帽”

針對之所以出現(xiàn)集團(tuán)化熱潮的原因，上述人士指出：通過集團(tuán)化將各項(xiàng)業(yè)務(wù)拆分和獨(dú)立，有利于應(yīng)對金融監(jiān)管。比如，本輪監(jiān)管對P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)影響較大，而進(jìn)行拆分之后，這種影響不至于擴(kuò)散到其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

然而，樂信集團(tuán)創(chuàng)始人肖文杰表示，集團(tuán)化運(yùn)作，本質(zhì)上是行業(yè)在政策引導(dǎo)下完成“二八分化”。許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都是先做資金端，對接外部資產(chǎn)，隨著e租寶等惡性事件的爆發(fā)，行業(yè)逐漸意識(shí)到，掌握可靠的資產(chǎn)端才是長久之計(jì)。加之，螞蟻金服估值一路狂飆，商業(yè)模式優(yōu)勢盡顯，帶動(dòng)了一大批原來只做資金端的企業(yè)開始布局資產(chǎn)端，并進(jìn)行金服化、集團(tuán)化。

此外，針對集團(tuán)化運(yùn)作本身的優(yōu)勢，肖文杰指出，“通常而言，集團(tuán)化可以最大程度實(shí)現(xiàn)資源共享，體現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，節(jié)省企業(yè)的成本和費(fèi)用。考慮到不同的業(yè)務(wù)之間可能存在不同的生命周期及發(fā)展速率，集團(tuán)架構(gòu)可以最大程度實(shí)現(xiàn)子版塊業(yè)務(wù)之間的協(xié)同發(fā)展，從而增強(qiáng)各版塊的業(yè)務(wù)穩(wěn)健性，并實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的閉環(huán)?！?

生態(tài)化：下一輪爆發(fā)的兩大趨勢

如果說，集團(tuán)化更多的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對當(dāng)前現(xiàn)狀做出的業(yè)務(wù)調(diào)整，那么生態(tài)化則更多是對未來戰(zhàn)略的布局，為新一輪爆發(fā)打下鋪墊。
通過上圖，對生態(tài)化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的各個(gè)業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，生態(tài)布局主要體現(xiàn)兩個(gè)方面：一是消費(fèi)金融，二是金融科技。消費(fèi)升級(jí)驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)，金融服務(wù)反哺消費(fèi)升級(jí)。而金融科技則加快金融與大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合。

通過上圖，對生態(tài)化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的各個(gè)業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，生態(tài)布局主要體現(xiàn)兩個(gè)方面：一是消費(fèi)金融，二是金融科技。消費(fèi)升級(jí)驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)，金融服務(wù)反哺消費(fèi)升級(jí)。而金融科技則加快金融與大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合。

美利金融創(chuàng)始人劉雁南表示，之所以進(jìn)行品牌升級(jí)、業(yè)務(wù)調(diào)整主要基于：目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)正在從投資驅(qū)動(dòng)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型，近一年國家政策不斷加大對消費(fèi)金融的支持，因此，有望迎來市場發(fā)展黃金期。

消費(fèi)金融本身具有“小額分散”等優(yōu)勢，單筆借款額度低且分散，能夠聚焦資源服務(wù)更多年輕人。依托消費(fèi)場景，美利金融實(shí)際提供的是“商品”而非現(xiàn)金，并合作商戶進(jìn)行現(xiàn)金結(jié)算，借款人的借款目的更為明確和真實(shí)，更利于降低風(fēng)險(xiǎn)，開拓更多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

然而，消費(fèi)金融是一個(gè)比較泛的概念，經(jīng)營者應(yīng)該將其細(xì)化，并與消費(fèi)升級(jí)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等概念結(jié)合。INK集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁林恩民指出：“如果最終沒有幫助實(shí)業(yè)和消費(fèi)，金融本身就失去了意義。因此，INK要在實(shí)業(yè)和消費(fèi)上深耕，將重點(diǎn)放在‘住’這個(gè)具體行為場景上?！?

此外，由于線上金融服務(wù)平臺(tái)向線下拓展的通道已經(jīng)關(guān)閉，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將目標(biāo)轉(zhuǎn)向了金融科技促使業(yè)務(wù)增長。凡普金科旗下的消費(fèi)金融品牌“任買”CEO劉羿向億歐表示：凡普金科的科技和技術(shù)人員有360多人，都為旗下品牌共享，而任買的數(shù)據(jù)中心算法人員有25人。因此，任買能夠?qū)崿F(xiàn)在每個(gè)城市僅布局十幾個(gè)地面BD，而進(jìn)行全APP進(jìn)店，提高效率。

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